Страховые споры: читаем правила

Согласитесь, было бы странно придти в магазин с плотной повязкой на глазах, взять первую попавшуюся коробочку, заплатить за нее цену, которую назовет кассир, положить эту коробочку дома и ждать, что она спасет вас от всех земных бед. Немного наивно, не правда ли?

Между тем, эта ситуация ничем не отличается от заключения договора страхования «вслепую». Как показывает практика, в 80% случае клиенты страховых компаний совсем не читают правила страхования при заключении договора. «Там так много написано, а я все равно ничего не понимаю: я же не юрист!» «А зачем читать? Я поговорил с менеджером страховой компании, она мне все подробно рассказала».

Складывается впечатление, что по пути из дома в офис страховой компании в голове человека что-то щелкает, и первоначальная задача – защитить свои интересы от превратностей судьбы – превращается в совсем непонятную задачу – заключить договор и заплатить страховой взнос. Что за договор – человеку уже не важно. Лишь бы размер взноса был не слишком большим.

Проходит время, наступает страховой случай. Человек идет в страховую компанию, подает заявление и через месяц получает ответ, из которого с удивлением узнает, что, например, произошедшее событие, согласно правилам страхования, не считается страховым случаем.

Человек расстраивается, начинает спешно искать страхового юриста. Хороший страховой юрист сразу говорит ему, что страховой спор абсолютно бесперспективен. Человек упорствует, находит просто юриста, который от безденежья берется за это дело с небольшим авансом, проигрывает его в пух и прах, в результате чего все судебные издержки страховой компании повисают на незадачливом клиенте.

Мораль басни проста. Правила нужно читать. Особенно когда заключаете договор имущественного страхования – КАСКО, страхование недвижимости и т.п., т.к. к таким договорам закон о защите прав потребителей не применяется. А значит правила страхования, на которых заключается договор, за редким исключением, неоспоримы.

Конечно, правила страхования – серьезный документ, и разобраться в нем без хотя бы минимальных юридических знаний непросто. Но это совершенно не значит, что их вообще не надо открывать. Пусть вы потратите на изучение правил страхования не 10-20 минут, как профессиональный страховой юрист, а 1-2 часа, но зато вы будете четко представлять, за что вы платите свои деньги. Не говоря уже о том, что у вас будет больше шансов выиграть страховой спор, если таковой возникнет.

Что ж, надеюсь, мне удалось убедить вас хотя бы открыть правила страхования. Теперь давайте поговорим о том, на что нужно обратить особое внимание при чтении правил.

1. Описание страховых рисков. Описание страховых случаев.

Обычно в правилах страхования описанию страховых рисков и исключений из них выделяется отдельная глава.

То, что написано в этой главе, фактически, имеет для ваших отношений со страховой компанией силу закона. Какими бы несправедливыми не были ее положения, как только вы поставите свою подпись в полисе и оплатите страховую премию, вы уже не сможете эти положения оспорить.

Например, в правилах добровольного комплексного страхования транспортных средств ООО СК «Цюрих», утвержденных приказом генерального директора от 20 октября 2009 года №415, написано, что «страховыми случаями являются: […] повреждения отскочившим или упавшим предметом – внешнего воздействия на ТС постороннего предмета (в том числе выброса гравия, камней и других твердых фракций из-под колес транспорта), исключая повреждение лакокрасочного покрытия без повреждения детали». Это значит, что любые царапины и сколы, появившиеся на вашем автомобиле в результате выброса гравия из-под колес проезжавшей рядом фуры, не будут возмещаться, если удары гравия не привели к появлению вмятин.

Это правило будет применяться, несмотря на его очевидную несправедливость, именно потому, что вы, поставив свою подпись, согласились с его применением. И любой страховой спор, основанный на попытке оспорить законность этого положения, к сожалению, обречен.

То же касается изъятий из страховых случаев. Все, что написано в статье «Не являются страховыми случаями:», будет применяться к отношениям сторон без каких-либо оговорок.

Таким образом, изучив данный раздел правил страхования, вы будете четко представлять себе, за что вы платите деньги. Вы можете потребовать включить в полис страхования или договор положения, ограничивающие применение отдельных пунктов правил к вашим отношениям со страховщиком. В крайнем случае, вы можете выбрать другого страховщика с более лояльными правилами.

2. Определение объема возмещения ущерба.

Это второй по важности раздел, в котором описывается порядок определения суммы, подлежащей выплате при наступлении страхового случая.

Как мы уже отметили, этот раздел особенно важен в договорах имущественного страхования, поскольку на такие договоры не распространяется закон о защите прав потребителей. Иными словами, что написано в правилах – то и будет в жизни.

Например, в ранее упомянутых правилах страхования ООО СК «Цюрих» говориться, что по риску «Ущерб» выплате подлежит «сумма затрат на восстановление ТС, которая определяется на основании оригинала документов из ремонтной организации, подтверждающих объем и стоимость произведенного ремонта […], но не выше калькуляции, составленной экспертом страховщика, если иное не предусмотрено договором».

В общем-то, очевидно, что при таком порядке расчета суммы страхового возмещения единственная возможность получить возмещение от страховой – использовать вариант возмещения «направление на ремонт». Стоит ли говорить, что СТО, на которую направит вас страховщик, не будет самой дорогой в городе.

Пытаться же получить адекватное возмещение деньгами при таких условиях договора бессмысленно, т.к. даже оценка, проведенная в рамках страхового спора в суде, не повлияет на установленный сторонами порядок расчета ущерба.

Таким образом, изучив раздел правил страхования, посвященный порядку определения объема возмещения, вы заранее будете знать, на какую сумму вы можете рассчитывать при наступлении страхового случая. Вернее сказать, вы будете знать, сможете ли вы рассчитывать получить деньги в качестве страхового возмещения, или лучше сразу ориентироваться на ремонт в СТО страховщика.

Уверен, это бесценное знание, будучи полученным вовремя, также окажет существенное влияние на выбор страховой компании.

Хотел написать еще пару разделов, но и так уже получилось довольно много. Давайте подведем итоги.

1. Правила страхования читать нужно обязательно. Я искренне надеюсь, что вы со мной согласны.

2. При чтении правил особое внимание нужно уделить двум разделам – описание страховых рисков и страховых случаев и описание порядка определения объема возмещения. По сути, именно содержание этих двух разделов определяет, достигните вы своей цели – защиты своих интересов при наступлении неблагоприятных случайных обстоятельств – или нет.

Автор: Балакин Юрий Николаевич
Дата публикации: 09.09.2010